招商银行全力推动技术创新

　　本网讯 3年前，高盛在纽约总部的美国现金股票交易柜台雇佣了逾600名交易员，依据投资银行大客户的订单进行股票交易。如今，这个柜台只剩下两名股票交易员。

　　这背后，是基于金融科技技术的大数据分析、以及互联网程序化交易迅速崛起，夺走了投行传统交易员与分析师的饭碗。

　　事实上，这种变革趋势已经在美国成熟金融市场悄然蔓延。去年三季度起，美国银行、花旗和摩根大通关闭了至少400个线下网点，原因恰恰是金融科技的崛起，令越来越多标准化的金融交易服务完全可以通过移动手机端渠道完成取代了线下实体网点的部分功能;更何况，基于金融科技发展起来的移动端银行业务运营成本要远远低于线下网点，令越来越多美国银行开始削减线下网点数量，将更多资源投入金融科技领域。

　　“不过，新型互联网金融企业往往善于利用金融科技提升服务客户体验、重构业务流程、消灭信息不对称等，对风险管理，却难以兼顾。”上述招行人士坦言，风险管理恰恰是银行的核心优势，这也是银行绝佳的发展机遇——如果银行能将自身风控管理优势与金融科技的人性化服务体验进行融合，将彼此的优势发挥到极致，那么银行所拥有的核心竞争优势将会更强。

　　“所以，我们对金融科技的态度，就是一句话——与其对金融科技处处设防，不如主动拥抱金融科技，师以夷之长以制夷”，上述招行人士表示。这驱使招行内部不断转变经营思维——不断探索基于金融科技的业务创新与差异化竞争，为用户提供大量便捷、专业、人性化的金融服务体验。

　　在他看来，其中最重要的一项经营思维变革，就是打破以往银行靠产品争夺市场份额的运营理念，高度关注互联网等IT创新对银行业务发展的决定性价值——尤其是以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的Fintech时代业务创新，将让银行彻底摆脱以往按部就班式的业务操作架构，更加侧重深度学习、神经网络算法等技术对银行底层架构的改造，最大限度发挥科技对金融业务的促进作用。

　　“云按揭是招行推出的一项住房按揭服务。传统按揭服务往往‘环节多、流程长、放款慢、效率低’，而云按揭最大的特点就是快，它可实现5分钟预审、20分钟报件、24小时审结。这么快的极致体验是如何做到的呢?它综合运用了大数据、评分卡、决策引擎、移动作业、远程传输、信贷工厂等Fintech技术，使得云按揭给购房客户和开发商均带来快人一步的极致体验。如今，云按揭已成为国内商业银行中少有的千亿级互联网O2O应用。“这位招行人士透露。

　　在他看来，招行与金融科技的融合征途，并不曲折。究其原因，就是招行很早就拥有了技术创新推动业务发展的基因。

　　当时在规模和网点无法追赶四大行的情况下，招行便另辟蹊径——抓住信息化和网络化的机会，在一卡通的基础上推出一网通，大幅弥补网点不足的劣势，全力发展零售银行业务，提高非利息收入占比。

　　此举不但吸引大量前卫、时尚、年轻用户的关注，形成了差异化发展格局，还树立了技术型银行的口碑。此后招行就一直沿着技术创新的路径不断壮大业务规模，包括最早应用ATM机等，成为众多中小银行转型发展的标杆样本。

　　事实上，技术创新驱动业务发展的更大意义，在于改变了以往国内银行以拉存款为主的零售银行经营思路模式，开始转向客户财富管理领域，通过赚取中间收入，而不是利差获得可持续的业务模式。

　　他坦言，恰恰正是这种与生俱来的技术创新基因，让招行在金融科技大浪潮下走得更快更稳更好。

　　编辑：乌日娜